2022年结束了，各项数据陆续披露出来了，各行各业表现出来的数据都并不是特别的理想，有部分行业撑不过疫情三年，基本上都在2022年“倒下”。

2022年，房价下跌了、成交面积下跌了、 财政收入下跌了、GDP增长不给力，反正大家都觉得日子挺难的，但唯独有一样东西没有下跌就是你来的持续报复的提前还款房贷。

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2022年下半年还款房贷的人就变得越来越多了，2023年春节后还款房贷的人更是“爆发”，从初七第一天上班，“提前还贷”成为了民众热议的话题，从网络上與论，的走向来说，绝大部分网友更倾向应该提前还款还贷，理由也很简单，存量房贷和新增房贷利率差距较大，这意味着如果没有合适的投资渠道，有钱不提前还就等于白白的把钱送给银行。

根据相关的调研机构显示，有82%的人都打算“提前还款房贷”，其中有30%的人想提前还款房贷，但是没有钱，有52%的人“已经申请提前还款房贷”，还有一部分人表示单位年终奖翻下来之后就提前还款一部分。

这里要抓重点了：过去很多人都是“返乡置业”，也就是在自己的老家小县城或者是小城市，购买房子原本选择之后，回到老家发展的，伴随着外面工作的时间越长意识到问题，不对劲，自己辛辛苦苦供的房子一年居住的时间都不到一个月，如今春节后想把房子卖掉，然后去到自己工作的城市重新买一套房子。

有部分人把老家的房子卖掉或者是把小城市的房子卖掉，然后把钱还到大城市房子，真正意义上的“双减”，一方面是减轻月供，一方面是减轻大城市的房贷

央行公开了“2022年四季度金融机构贷款投向统计报告”，2022年第4季度末个人房贷余额38.8万亿，三季度末38.91万亿个人贷款余额少了1,100亿，这个数据也说明了，大家确实是提前还款房贷。

提前还款房贷多吗？居民存款更多。

根据央行数据显示，2022年住户存款暴增了17.84万亿，同比增幅80%，2018年是7.2万亿，2019年是9.7万亿，2020年是11.3万亿，2021年是9.9万亿，2022年是17.84万亿。

老百姓的日子不是越来越难过了吗？为什么存款持续攀升？这些钱到底是谁存进去的？

民生宏观报告预测，2022年超额储存下的定义是“贫富分化”，过去常说二八定律，实际上一九定律都有可能。2022年居民消费节制下2万亿，地产减配和理财赎回分别贡献了4万亿和0.8万亿，剩下的10万亿基本上就是高收入群体的存款。

整个2022年的投资市场都并不乐观，房地产投资不行了，股票市场也不行了，相对稳一点点的基金市场也不行了，在这样大背景下，越来越多人都不愿意把钱再拿去投资的音乐，放在平台里面点击也好过，直接扔进投资市场，就这样“没了”。

专家说建议把存款拿出来消费，听到这里很多人就绷不住了，根本都没有钱，拿什么消费呢？即便是普通家庭的存款，更多的都是预防性的存款，面对特殊事情的发生。

专家说把存款拿出来消费更多的都是提倡“富豪”，这样才能更明确的推动整个市场经济消费，普通人的钱还是普通朋友，毕竟挣钱不容易啊！

面对报复性的存款和报复性的提前还款，还贷银行给出的态度确实是有点“慌”了，钱太多了，根本花不出去。

面对群主快速飙升，银行采取了两次“降了存储利率”，9月、12月两次，目前多家银行三年期的大额定期存款下调到3%，银行这些做的目的主要就是大家不要把钱再存进银行了，要把钱拿去消费。

加推提前还款房贷，银行又不可以说，不能提前还款账单，如今全国各地都进行了银行限制名额或者是预约提前还款3~5个月，如今提前还款给银行都这么困难了吗？

过去手机APP端可以申请一件提前还款的，如今这个功能“维护中”，即便到线下提前申请还款并不是那么容易。

一方面老百姓拼命的把钱存款进去银行，另外一方面又拼命的把房贷还清，在这两大压力下银行的资金压力真不小。

银行是靠利息差挣钱的，银行放贷的钱来源主要是三个渠道，一是居民的存款（低利率），二是央行中的低利息借贷，三是投资获取的利润。

银行的钱多不要紧，关键的是要把钱贷款出去，这样才能保证有稳定的盈利空间，如今银行贷款业务持续性的减少，成长确定快速的提升，在这样的大背景下银行还是很“吃紧”的。

最近两年房地产债务爆雷事情，导致项目停工，项目烂尾不少银行也被“拖入水”。

盛京银行在2020年至2021年期间，提供325.95亿，结果这笔钱再也追不回来了，2022年11月份，盛京银行正式起诉恒大。

过去房地产是银行最大的客户，如今却成为了银行最大的累赘，而且银行想要把这笔款追回来也很难，毕竟面对的都是价值持续在贬值，房产根本资不抵债。

央行公开了两组数据，也可以看出银行“难”。

1、2022年人民币房地产贷款仅增加了7,213亿元，2019年也就是疫情前，增加5.71万亿，房地产贷款在全部新增贷款中占比变化，最大2019年有34%，2022年只有3.4%，10倍差距。

2、2022年个人住房贷款新增0.48万亿，2019年同期4.32万亿同样出现了断崖式下降

存款增加就意味着律师提出贷款下降就意味着利息收入减少，在双重压力下，对于银行来说不管怎么样先把钱贷款出去才是更重要的。

如今的贷款利率有多低？

就用房贷来说，5年期LPR利率4.3%，首套房利率做到4.1%，如果符合连续三个月同比环比下降的城市，首套房利率可以根据自行城市调整，目前有部分城市首套房利率下调至3.6%。

没有对比就没有伤害，2021年的房贷利率最高分去到了6.83牛津，最低能去到3.6，贷款100万，每年相差的利息就3.2万元，折算下来每个月的利息就相差了2800元。

银行的定期利率估计还会下调，这样才能阻止老百姓大规模的存钱进来银行，另外也可以降低自身的成本。

2022年的房地产是低迷的，2023年的房地产开年表现还可以，但是很多人说这只是虚火，很快市场将会处于平稳的状态，很难再有过去那种火爆的迹象。

关键词： 盛京银行 投资市场